根据纽约联邦储备银行周二公布的数据，第三季度信用卡余额增加了480亿美元，达到1.08兆美元的历史最高水平。债务年度增长了1540亿美元，是1999年该系列数据开始记录以来最大的增长。与此同时，信用卡持卡人的90天逾期付款率上升至5.78%，较一年前的3.69%有所增加。

儘管逾期付款问题涵盖了各种收入水平和地区，但报告发现，千禧一代和那些拥有汽车贷款或学生贷款的人特别严重。

这些数据出现在联邦政府三年的学生贷款暂停期于十月结束，且信用卡利率上升至38年来的高点之际。这一组合对于负担信用卡债务的某些借款人来说是一个打击。

纽约联邦储备银行的研究人员在新闻发布会上表示：「千禧一代的逾期率增幅最大，现在的逾期率明显高于大流行前。考虑到强劲的劳动市场和整体经济，这些增幅有些出乎意料。我们打算深入研究和监控这一转变的原因，无论是反映了近年来标准的鬆绑还是过度扩张。」

新逾期借款人的比例增加

年龄最小的美国人发现越来越难摆脱信用卡债务。

在第三季，约2%的信用卡用户从第二季度的「当前」状态转变为第三季度至少一个帐户逾期30天或更长时间。据纽约联邦储备银行称，这一比例较2023年第一季和第二季的1.6%有所增加，也高于2015年至2019年第三季度的平均1.7%。

研究发现，那些陷入信用卡债务的严重逾期状况，即付款逾期90天或更长时间的人，其增幅在各种债务类别中最大。总的来说，进入逾期状态的债务流动在第三季度达到了1.28%，较一年前的0.94%有所增加。

这一急剧增加的逾期情况主要受到千禧一代的影响，他们是在1980年到1994年之间出生的人。这个群体在去年年中首次超越了大流行前的逾期水平，现在的过渡率比2019年第三季高出0.4个百分点。

另一方面，Z世代、X世代和婴儿潮一代的信用卡逾期率仍然在大流行前的水平之内。

纽约联邦储备银行的研究人员在新闻发布会上表示：「千禧一代和汽车贷款以及学生债务之间存在许多重迭。千禧一代拥有相当大量的学生债务，而在大流行期间汽车价格高企时，汽车贷款的新贷款数量也相当可观。我们可以看到这种重迭与更高的逾期率相关。」

由于联准会为抑制通膨而进行的活动，过去18个月利率上升，这也可能部分原因导致了逾期情况的增加。研究发现，生活成本和住房成本的提高也使借款人更多地依赖信用，信用卡余额连续8个季度上升。

「千禧一代的房屋拥有率较低，可能更容易受到租金增加的影响，这可能在其他方面对他们的资产负债表施加压力，」研究人员表示。「婴儿潮一代在这一点上拥有非常高的房屋拥有率。因此，在某种程度上，他们中的许多人可能在大流行期间受益于重新融资，并会看到家庭财务负担的减轻，而租房者不会获得可能来自拥有房产的好处。」

「这是一个值得探讨的问题，」研究人员补充道。

低收入家庭也受到了沉重打击

更深入研究信用卡逾期情况显示，美国收入最低地区的借款人更有可能拖欠付款。纽约联邦储备银行将美国所有邮政编码划分为四个区域收入组，第一四分位数代表最低收入，第四四分位数代表最高收入。

研究人员在一篇部落格文章中写道：「南部地区在时间序列中的逾期率最高，但所有地区的新信用卡逾期率都高于大流行前的平均水平，并且呈相似的趋势。」

根据报告，那些信用卡债务结余超过20,000美元的人自2022年以来出现逾期情况的机会最高。但携带这笔信用卡债务金额的借款人比例很低，只有6%。与此同时，第三季度68%的信用卡借款人的结余在5,000美元以下，逾期率与大流行前的水平相似。

进入逾期状态的人中，那些同时拥有学生贷款和汽车贷款的人比例最高。根据纽约联邦储备银行的一份独立报告，一些学生贷款借款人已经预料到他们将难以还款。

例如，在联邦学生贷款暂停期间，有约22.6%的借款人在调查中表示他们预期会错过学生贷款付款。此外，拥有每年收入低于60,000美元的借款人中，有39%预期会错过付款，而收入高于该门槛的借款人中，预期会错过付款的比例为14.3%。

根据纽约联邦储备银行的数据，这个群体在信用卡逾期方面的情况比大流行前高出0.6个百分点。

研究人员在博客中指出：「现在学生贷款的还款已经恢復，这些还款困难可能会继续累积。这是由于贷款变化、过度扩张，或与更高的借款成本和价格压力相关的更深层经济困难的结果，这是进一步研究的重要话题。」

本文译自Yahoo Finance

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